Wel of geen aanvullende verzekering. Wat is verstandig?

Hoe krijg je genoeg (fysio-)therapie voor je klachten? Worstel jij nog met de vraag of je daar een aanvullende verzekering voor moet afsluiten of niet? De premies zijn hoog, helemaal als je veel therapie nodig hebt.

De meeste mensen kiezen voor een aanvullende verzekering om (fysio-)therapie te verzekeren. Vaak uit gewoonte of omdat ze denken dat het niet anders kan. Maar dan vergis je je.

Mogelijkheid 1: een aanvullende verzekering

Je kunt je aanvullend verzekeren voor (fysio-)therapie. Daarbij heb je keuze uit verschillende soorten polissen, met allemaal verschillende dekkingen.

Grote verschillen in aantal behandelingen

Bij de meeste zorgverzekeraars krijg je bij de goedkoopste aanvullende verzekering maar 3 tot 9 behandelingen per kalenderjaar. Op de webpagina Vergoedingenoverzicht Fysiotherapie van Zorgkiezer staat een overzicht welke polis wat vergoedt.

Wil je meer behandelingen dan heb je een uitgebreidere aanvullende verzekering nodig, maar die is duur. Voor de beste dekking kijk je op de webpagina Fysiotherapie zorgverzekering: hier krijg je de beste dekking in 2024 van Zorgwijzer.

Manuele therapie

Vergoedingen voor manuele therapie zijn vaak anders dan die van andere therapieën zoals gewone fysiotherapie, Mensendieck of Cesar.

Geen eigen risico voor behandelingen uit de aanvullende verzekering

Behandelingen die vergoed worden door aanvullende verzekeringen gaan niet van je eigen risico af.

Soorten polissen

Restitutiepolissen

Restitutiepolissen zijn er bijna niet meer. Dit is een verzekering waarbij je eerst zelf de nota betaalt en die je daarna door je zorgverzekeraar laat vergoeden. Daarbij kun je zelf kiezen wie je behandelt en ben je niet afhankelijk van zorgcontracten die je verzekeraar met behandelaars heeft.

Naturapolissen en combinatiepolissen

Bij naturapolissen en combinatiepolissen ben je afhankelijk van zorgcontracten die je verzekeraar met behandelaars, ziekenhuizen en instellingen heeft. Zonder contract krijg je geen of geen volledige vergoeding. Vooral met een goedkope polis is de keuze beperkt.

Controleer je contract

Controleer goed of je zorgverzekeraar en behandelaar een contract hebben voor volgend jaar. Als je nu wordt behandeld door een zorgverlener die voor volgend jaar geen contract met jouw zorgverzekeraar heeft, dan moet je misschien overstappen of alles zelf betalen. Dat wil je toch niet?

Veel contracten nog niet rond

Het vervelende is dat veel contracten nog niet rond zijn op het enige moment dat je kunt overstappen. Dat betekent dat je niet goed kunt kiezen, omdat niet alle voorwaarden bekend zijn. De Consumentenbond pleit al jaren voor betere en tijdige informatie. Zij hebben nu een handhavingsverzoek ingediend bij de NZA.

Poliswijziging na 1 januari? Dan mag je de verzekering beëindigen

Blijkt je zorgverlener in het nieuwe jaar geen contract meer te hebben met je zorgverzekeraar? Dan is dat een poliswijziging. Je verzekeraar mag dat doen, maar jij hebt dan het recht om op te zeggen.

Let bij overstap op acceptatie

Je nieuwe zorgverzekeraar kan je weigeren of voorwaarden stellen wanneer je wilt overstappen naar een andere aanvullende verzekering. Zoek daarom eerst een nieuwe zorgverzekeraar die je accepteert voordat je de oude verzekering opzegt.

Waar moet je op letten als je wilt overstappen?

Wil je overstappen, dan moet je je huidige zorgverzekering opzeggen voor 31 december. Je hebt dan een maand de tijd – tot 1 februari – om een nieuwe verzekering af te sluiten. Als je een keuze voor een nieuwe zorgverzekeraar hebt gemaakt, dan kunnen zij de overstap voor je regelen.

Wist je dit?

• Een basisverzekering is verplicht, een aanvullende of tandartsverzekering niet.
• Basisverzekering, tandartsverzekering en aanvullende verzekering kun je bij verschillende zorgaanbieders afsluiten. In de praktijk kunnen dat dus drie verschillende zorgverzekeraars zijn.
• Een zorgverzekeraar hoeft jou niet te accepteren voor een aanvullende verzekering, maar bij een basisverzekering mag hij dat niet weigeren. Informeer van tevoren hoe dat zit als je wilt overstappen. Soms zijn er acceptatievoorwaarden.

Het is de vraag of de premie voor een aanvullende verzekering uit kan. Soms is die premie bijna net zo hoog als de kosten van de behandelingen. Dan heb je alleen voordeel van de verzekering als je ook een vergoeding voor andere kosten krijgt, bijvoorbeeld rond een zwangerschap.

Mogelijkheid 2: geen verzekering, maar teruggave via de aangifte inkomstenbelasting

In plaats van een aanvullende verzekering af te sluiten, kun je de kosten van de behandelingen eerst zelf betalen en daarna aftrekken via de aangifte inkomstenbelasting. Dat heeft voor- en nadelen:

• je betaalt geen premie
• je kiest zelf je behandelaar
• je kunt ook andere kosten aftrekken
• je moet de kosten voorschieten

Geen premie betalen

Heb je geen aanvullende verzekering dan betaal je daar geen premie voor. Je kunt de kosten van je behandeling (soms onder voorwaarden) volledig aftrekken. Maar je kunt nooit kosten aftrekken die je via de basisverzekering of een afgesloten aanvullende verzekering had kunnen terugkrijgen.

Premies zijn niet aftrekbaar. Dat geld ben je kwijt, of je nu gebruik maakt van de verzekering of niet. En ook je eigen risico (alleen voor basisverzekering) of eigen bijdragen kun je niet aftrekken.

Tip

Zet het geld dat je bespaart op de premies opzij en je kunt al een deel van je behandelingen betalen.

Zelf je behandelaar kiezen

Als je een aanvullende verzekering afsluit, dan ben je afhankelijk van de contracten die een zorgverzekeraar heeft afgesloten met behandelaars. De kosten van een zorgverlener met wie zij geen contract hebben worden niet of niet volledig vergoed. Kies je voor aftrek via de aangifte inkomstenbelasting, dan heb je deze beperking niet.

Ook andere kosten aftrekken

Behalve de kosten van therapieën kun je misschien meer kosten aftrekken. Denk aan tandartsbehandelingen, een beugel, medicijnen, hulpmiddelen, kosten rond zwangerschap en dergelijke. Het moet wel gaan om kosten die niet of niet geheel worden vergoed.

Hoe meer aftrekposten hoe beter. Zo gaat je belastbare inkomen omlaag en betaal je minder belasting. Dan krijg je eerder en/of meer geld terug. Welke kosten je kunt aftrekken zie je op de webpagina Overzicht aftrekbare zorgkosten 2023 van de Belastingdienst.

Kosten voorschieten

Je moet de kosten wel enige tijd voorschieten, want de kosten die je in een kalenderjaar maakt kun je pas het jaar daarna aftrekken.

Je kunt aangifte doen vanaf 1 maart en als je dat voor 1 mei doet, krijg je je geld over het algemeen al voor de zomer (eind juni, begin juli). Meer informatie daarover staat op de webpagina Ik heb aangifte gedaan – wanneer hoor ik iets? van de Belastingdienst.

Over welke jaren kun je aangifte doen?

Je kunt aangifte doen over de laatste vijf jaren. In 2023 is dat 2022, 2021, 2020, 2019 en 2018. Misschien levert het wat op als je over voorgaande jaren ook nog aangifte doet.

Ik heb een laag inkomen en ik doe geen aangifte

Een laag inkomen is geen reden om niet in aanmerking te komen voor belastingaftrek. Voor die groep is er de Tegemoetkomingsregeling specifieke zorgkosten.

Meer informatie

Meer informatie over het aftrekken van zorgkosten lees je in onze blog Geld terugkrijgen van de Belastingdienst.